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El pasado 3 de marzo de 2020, y tras una larga espera, el Tribunal Europeo se pronunciaba acerca de la nulidad del IRPH.
¿Qué determina el TJUE?
La sentencia, dictada por el Tribunal Europeo, entra a valorar el control que han de efectuar los jueces nacionales sobre aquellos préstamos que se hayan referenciado a cualquiera de los índices IRPH (Cajas o Entidades).
Según el criterio establecido por el TJUE, los jueces nacionales han de controlar la transparencia que emplearon las entidades bancarias a la hora de comercializar préstamos referenciados al IRPH. Ya no solo vale con que el índice sea oficial y conste publicado en el correspondiente boletín, sino que además, las entidades bancarias tienen que demostrar haber informado debidamente a los consumidores, a los que vendieron estos préstamos, sobre la forma de cálculo para fijar dicho índice así como un estudio de la evolución de tal índice.
El TJUE considera que los jueces nacionales tienen la potestad de valorar si efectivamente dichas cláusulas, en las que se recoge el tipo de interés variable referenciado al IRPH, pueden ser abusivas y por tanto deberán de ser anuladas o sustituidas por otro índice más favorable para los consumidores.
¿Cómo afecta la sentencia del TJUE a los procedimientos judiciales?
Hasta la fecha, eran dispares los criterios seguidos por los distintos Juzgados nacionales. Según un estudio realizado por Asufín, los casos resueltos favorablemente para los consumidores hasta la fecha de la sentencia del TJUE, determinaban lo siguiente:
En un 60%, los fallos judiciales que decretaban la nulidad del IRPH, sustituían dicho índice por el Euribor, recalculando el préstamo hipotecario desde inicio con esa referencia y devolviendo al consumidor todo el exceso causado por el IRPH.
El 37,7% de las sentencias, contemplaban la mejor opción posible para los consumidores, dejar el préstamo sin interés y que les fuera reintegrado todo el importe abonado en concepto de intereses desde el inicio.
Por último, alrededor del 2% de sentencias restantes determinaba la sustitución del IRPH Cajas por el IRPH Entidades.
Tras el fallo del Tribunal Europeo, las primeras sentencias han venido dándole la razón al consumidor.
Juzgado 1ª Instancia nº4 de Burgos. En este caso, se analiza un IRPH comercializado por Caixabank. El Juez determina la sustitución del índice IRPH Cajas + diferencial del 0,5%, por Euribor + 0,50%, teniendo que recalcularse el préstamo con Euribor desde el inicio y devolviéndose al cliente las cantidades abonadas en exceso.
Juzgado 1ª Instancia nº6 de Lérida. Se condena al Banco Santander a sustituir el índice IRPH Entidades por Euribor, recalcular el préstamo como si hubiera estado referenciado este último índice y devolver al cliente los intereses abonados en exceso.
¿Cuáles son los bancos que más IRPH han vendido?
Pese a que la mayor parte de préstamos hipotecarios, vigentes en España, están referenciados al Euribor, son muchos los consumidores que se han visto afectados por la comercialización de préstamos con IRPH.
Las entidades que más préstamos IRPH han comercializado, según un estudio realizado por Asufin, son las siguientes:
Banco Santander y Caixabank. Actualmente copan alrededor del 50% de los préstamos IRPH.
Kutxabank. La entidad vasca, cuenta con el 15,66% de los préstamos referenciados al IRPH.
BBVA. La cifra de préstamos IRPH asciende al 12,05%.
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Entendemos que, tras la sentencia del Tribunal Europeo, nos encontramos en el mejor escenario para luchar por los derechos de los consumidores. El perjuicio medio estimado por consumidor ronda los 20.000€ por préstamo, lo que supone una cuantía elevada y un ahorro grande de cara a las cuotas que faltan por abonar hasta la amortización total de la hipoteca.
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